Prêt hypothécaire en Suisse pourquoi et comment ?

Prêt hypothécaire

Que signifie l’intérêt hypothécaire ?
Le taux d’intérêt d’un prêt hypothécaire est le montant que vous devez payer pour l’argent que vous avez emprunté. Une partie de chaque paiement que vous effectuez est consacrée aux intérêts qui s’accumulent entre les paiements.

Bien que les frais d’intérêt fassent partie du coût d’un prêt hypothécaire, cette partie de votre paiement est généralement déductible d’impôt, contrairement à la partie du capital.

Le reste de votre versement hypothécaire mensuel
En plus du capital et des intérêts, il y a souvent d’autres éléments inclus dans vos versements hypothécaires mensuels. Il peut s’agir des éléments suivants

Des paiements supplémentaires. Si vous choisissez de faire plus que le paiement prévu chaque mois, ce montant sera facturé en même temps que votre paiement normal et sera directement affecté au solde de votre prêt.
Taxes foncières. Selon votre prêteur et le type de prêt que vous utilisez, votre prêteur peut exiger que vous payiez une partie de vos taxes immobilières chaque mois. Ces paiements seront placés sur un compte séquestre et remis aux percepteurs d’impôts locaux lorsque les impôts fonciers sont dus.
L’assurance du propriétaire. Comme pour les taxes foncières, cela dépend du prêteur que vous utilisez. Tout montant perçu pour couvrir l’assurance des propriétaires sera mis en séquestre jusqu’à ce que les primes soient dues.
L’assurance hypothécaire. Si le montant de votre prêt est supérieur à 80 % de la valeur de votre propriété pour la plupart des prêts conventionnels, vous devrez peut-être payer une assurance hypothécaire privée (PMI) chaque mois. Cependant, cela cesse généralement lorsque vous avez au moins 20 % de fonds propres dans votre propriété.
Bien que votre paiement puisse inclure une partie ou la totalité de ces éléments, il n’inclut généralement pas les frais d’une association de propriétaires, d’une association de copropriétaires ou d’une autre association dont fait partie votre propriété. Vous devrez effectuer un paiement distinct si vous êtes membre d’une association de propriété.

Comment puis-je déterminer le montant du prêt hypothécaire que je peux payer ?
Le montant du prêt hypothécaire que vous pouvez vous permettre est généralement basé sur votre ratio dette/revenu (RDR). Pour la plupart des prêteurs, le ratio DTI maximum pour obtenir un prêt hypothécaire conventionnel ne doit pas dépasser 43 %.

Pour calculer le montant maximal de votre versement hypothécaire, prenez votre revenu net mensuel (ne déduisez pas les dépenses telles que l’épicerie). Ensuite, soustrayez les paiements mensuels de vos dettes, y compris les paiements de prêts automobiles et étudiants. Divisez ensuite le résultat par 3. Ce montant représente approximativement le montant que vous pouvez vous permettre de payer en versements hypothécaires mensuels.

Types d’hypothèques
Il existe plusieurs types de prêts hypothécaires en fonction du type de propriété que vous achetez, du montant que vous empruntez, de votre cote de crédit et du montant de la mise de fonds que vous pouvez verser. Votre situation et les objectifs de votre prêt détermineront l’option qui vous convient le mieux.

Voici quelques-uns des types de prêts hypothécaires les plus courants :

Hypothèque à taux fixe
Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, le taux d’intérêt est le même pour toute la durée du prêt. Le taux hypothécaire auquel vous êtes admissible dépend de votre crédit, de votre mise de fonds, de la durée de votre prêt et de votre prêteur.

Prêt hypothécaire à taux variable
Un prêt hypothécaire à taux variable (MTA) est un prêt dont le taux d’intérêt change après les premières années du prêt – généralement cinq, sept ou dix ans. Après le premier ajustement, le taux change généralement tous les ans par la suite. Les taux peuvent augmenter ou diminuer en fonction de divers facteurs.

Avec un ARM, les taux sont basés sur une variable sous-jacente, comme le taux préférentiel. Bien que les emprunteurs puissent théoriquement voir leurs paiements diminuer lorsque les taux s’ajustent, cela est très rare. Le plus souvent, les prêts à taux variable sont utilisés par des personnes qui n’ont pas l’intention de conserver un bien immobilier à long terme ou qui prévoient de refinancer à un taux fixe avant l’ajustement des taux.

 

Pour en savoir plus :

  1. https://inp-finanz-romandie.ch/financement-immobilier/
  2. www.migrosbank.ch
  3. www.bcv.ch
  4. www.ca-nextbank.ch

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